天金策略创新消费力| 众安保险：为低空经济赛道插上“隐形翅膀”

　　“保险是低空经济不可或缺的‘隐形翅膀’。”谈及保险在低空经济中的角色，众安保险数字生活事业部副总经理严鹏语气笃定。

　　点一份“从天而降”的外卖，欣赏无人机编队打造的梦幻天幕秀，体验肾上腺素飙升的高空跳伞……低空经济正以“云端视角”持续点燃消费热情。然而，繁荣的引擎之下，失控坠落、隐私泄露、责任纠纷等风险暗流也随之涌动。面对这个万亿级的新兴产业蓝海，保险业凭借其精准的风险管理和经济补偿功能，悄然构筑起守护其稳健前行的风险防线。这不仅是一张兜底风险的“安全网”，更是产业腾飞的关键引擎。据众安保险介绍，该公司自2015年以来便携手大疆，基于无人机的场景、客群需求等特点，为用户提供综合保险解决方案，在国内低空无人机保险领域排名首位。

　　不过，真正的挑战在于产业外延带来的新风险，当低空经济应用场景越来越多，保险条款的迭代速度必须跟得上技术更新换代的节奏。可以明确，保险不能再停留在“出险—查勘—赔付”的旧范式，只有“风险定价”能够与“技术演进”同步，这双“隐形翅膀”才能始终托住产业飞向更高的天空。

　　天空之城的安全屏障

　　绚烂的烟花秀刚刚落幕，摄影爱好者张明（化名）却心头一紧。他操作的大疆无人机在拍摄夜景时突发故障，径直坠落，不偏不倚砸中了小区内停放的一辆崭新保时捷跑车，引擎盖严重凹陷。面对预估不菲的维修费用和车主的怒气，张明手足无措，紧急向保险公司报案。

　　张明的遭遇并非孤例，这样的意外，正是低空经济活动日益活跃后面临的典型风险。幸运的是，张明的报案得到了高效响应。

　　接到报案后，众安保险查勘人员第一时间联系张明，通过视频远程查勘，迅速固定现场信息与损失情况，排除了责任风险。次日，查勘人员又马不停蹄连线修理厂家，一边视频定损，一边与修理单位沟通，确定合理维修方案和残值处理方式。考虑到各方需求，众安保险牵头组织被保险人、三者车主及维修单位签订三方协议直赔方案。最终，仅用3个工作日，4.5万元赔款便到账，成功帮张明减轻了资金压力，将损失降到最低。

　　作为一种深度融合信息化与数字化技术的新兴经济形态，低空经济正以通用航空和无人机为核心载体，撬动万亿级消费蓝海。它不仅涵盖物流配送、农业植保、电力巡检、应急救援等传统领域的智能化升级，更催生了空中交通、低空旅游等全新消费业态。国家发展改革委将其明确定位为“新质生产力的典型代表”，并纳入“十四五”战略性新兴产业序列。

　　然而，伴随产业飞速发展的，是复杂且多变的风险挑战。技术的快速迭代与场景的复杂化，让风险如影随形：飞行器失控坠落、数据安全危机、第三者人身财产损害、极端天气损毁……飞行器保障不足、维修成本高企、返修周期漫长等问题同样困扰着参与者。正如盘古智库高级研究员江瀚分析，低空经济应用场景的丰富性和技术迭代的快速性，意味着新的风险类型不断涌现，这迫切需要保险业创新产品和服务模式。

　　面对这一显著的风险缺口与保障需求，行业已有先行者展开探索。“目前，低空经济应用场景持续扩展，保险保障需求日益增长。随着产业技术的进步和市场需求的持续开发，产业各环节面临的风险也日益凸显，使得低空经济参与主体对保险的需求不断增加，保险成为转移风险、保障经营稳定的重要工具。”对于低空经济的风险缺口，严鹏如是分析。于是，众安保险也给出了自己的解决方案。

　　据严鹏介绍，众安保险自2015年以来便携手大疆，基于无人机的场景、客群需求等特点，为用户提供综合保险解决方案，在国内低空无人机保险领域排名第一。服务涵盖农业、物流、公共安全、消防、影视等十余个行业用户群体，服务企业客户数量超过10万。针对农业植保、物流配送等重点行业客户，众安保险已组建一支人数超过20人的专业理赔队伍，服务范围覆盖全国，最快1小时可完成事故现场查勘。

　　让“黑飞”无所遁形

　　随着消费级无人机技术的普及和低空经济概念的升温，曾经高不可攀的无人机如今已“飞入寻常百姓家”。尤其是《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》落地后，明确了适飞空域，降低了准飞门槛。

　　为满足广大低空经济主体合规飞行的需求，众安保险在2023年底前发布了具有普惠性质的“众安·安心飞无人机责任险”产品，保费最低仅50元一年，保障额度最高100万元，可支持市面上绝大多数无人机投保，覆盖多重场景，包括个人用户娱乐航拍、工业或农业植保飞行作业等。

　　不过，随着消费级无人机门槛降低和低空经济热度飙升，“黑飞”现象正演变为威胁公共安全的顽疾。

　　所谓的无人机“黑飞”，其实是一种通俗的叫法，具体是指没有进行实名注册登记备案，或者没有经过相关部门批准就在管制空域内飞行等违反相关法律法规的飞行活动。

　　近两年，由“黑飞”引发的干扰航空事件越来越多，伤人毁物事故更是屡见报端。更值得关注的是，在社会层面，无视禁飞法规的“黑飞”现象，给社会公共安全，甚至是国家安全带来极大风险隐患，急需有效管理。从个人层面来说，由于飞行轨迹难追溯、责任边界不清晰，导致事故责任认定困难重重，更需要高效、精准的取证手段和责任判定机制。

　　对于新场景下的新挑战，严鹏表示，众安保险基于互联网保险产品的特性，开发了远程视频查勘定损小程序，在明确告知说明并得到客户授权的情况下，通过连接客户手机摄像头获取现场损失情况信息，后台OCR识别损失项目种类等，同时取得事故发生现场的定位信息，同步比对官方限飞区、周围建筑环境等信息。如有“黑飞”的嫌疑，会进一步要求报案人提供事发时的飞行数据记录、报警证明等作为辅助理赔材料。

　　可以看出，从精准识别各类风险到不断创新保障产品，从实际困难到快速响应政策变化，保险正在发挥其独特的经济补偿和社会管理作用，为低空经济这片新兴蓝海的稳健航行构筑起不可或缺的“空中桥梁”与“安全护栏”。

　　数据桥梁加速搭建

　　从现阶段而言，低空经济保险作为其重要的保障机制，也亟待进一步延展与完善，以更好地服务于这一领域的发展。

　　低空经济应用场景丰富，且技术迭代速度快，面临的风险状况复杂。要想护航低空经济“飞得稳”，离不开长期积累的低空经济保险领域数据，但由于低空经济基础数据较少，使得保险公司在风险评估、精准定价等方面缺乏足够的数据支持。科技部国家科技专家库专家周迪提出，低空经济涵盖多种飞行器和飞行场景，风险因素复杂多样，不同类型无人机在不同应用场景下风险特征差异大，保险公司难以准确评估风险概率和损失程度。且低空经济是新兴产业，缺乏足够历史数据，缺少风险评估参照系，相比车险等成熟领域，数据积累严重不足。此外，因基础数据匮乏，保险公司在制定保险费率、确定保险责任范围时存在困难，难以实现精准定价。

　　低空飞行活动涉及多个领域和部门，监管环境相对复杂。正如严鹏分析，当前我国服务低空经济的设施网、空联网、航路网、服务网建设不足，运、管、服、用平台系统尚不完备。各地空管平台、主机厂数据共享平台建设仍处于萌芽起步阶段。

　　基于此，业内人士建议，保险业需要与民航、交通、气象等部门密切合作，共同建立健全低空保险的监管体系和标准规范，以确保低空保险市场的健康有序发展。

　　针对低空经济产业链各主体、各环节的不同风险保障需求，保险公司需要加强与低空经济企业、无人机制造商、飞行服务提供商等合作，收集相关飞行数据，利用大数据分析技术提高风险评估准确性。众安保险表示：“公司已通过行业协会等渠道与多个低空经济基础设施平台、主机厂等沟通交流，积极探索数据共享、风控合作的可能性，待时机成熟后便可打通数据环节，完善现有保险服务流程。”

　　从监管的角度，周迪建议，政府及监管部门要加快制定和完善相关法律法规和行业标准，明确低空经济保险责任范围、免责情况等，制定统一理赔程序规范。还可搭建统一的数据共享平台，促进不同业态、不同企业之间的数据流转，提高数据获取和分发效率。

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